北京首付贷调查：灰色通道仍存，花2万可做百万经营贷

　　“我们可以帮你从银行贷出消费贷凑首付，或者包装成公司股东做经营贷，只要你按时还款，银行贷前贷后审查都不会出问题。”记者日前以“凑购房款”为由咨询北京一家融资担保公司，其业务员介绍道，服务费为贷款额的百分之二，花2万可做百万经营贷。

 

　　这是资金掮客们近期重新活跃起来的一个缩影，高房价的一线城市是“生意”最旺的地方。3月份以来，记者陆续接到北京多家担保公司或小贷公司打来的电话，都是推荐信用贷或抵押贷款业务的。

　　对经营贷违规流入楼市乱象，近期，银保监会和沪深两地相继出拳。北京也早已明令禁止消费贷、经营贷等资金流入楼市，但记者调查发现，北京楼市配资方式的灰色渠道依然没有被完全阻断。

　　莎莎(化名)近期在置换房产过程中，因二套房首付要200多万元，她便用已有住房作为抵押，以家里公司名义申请了经营贷凑首付。对此，有银行业人士表示，违规操作空间确实存在，但实际能钻空子的人比例不高。也有国有大行信贷人士称，当前银行贷款业务非常严格，员工不会为了一点绩效去违规操作。专家认为，银行对这种行为的核查难度较高，但不管是不是刚需，用经营贷资金进入房地产市场都是违规的。

　　中介包装术：包装成公司股东套贷款，百万经营贷收2万服务费

　　“我们可以给您做一下包装。”五一假期前夕，记者以“想换房但钱不够，个人到银行也申请不下来经营贷”为由咨询了一家融资担保公司，其业务员小娟(化名)称。

　　据介绍，具体的包装流程为：只要申请者本人不是公职人员，或单位允许个人在外兼任职务，该融资担保公司就可以把申请人包装成一家公司的法人、股东或监事，并提供公司流水、交易合同等材料，以此向银行申请抵押经营贷。贷款获批后，资金先打到申请人“假任职”的公司账户，再转给个人。

　　小娟称，“我们这边的公司都是可用于做贷款的正规公司，只要按正规流程做，申请人按时还款，银行贷前贷后审查都不会出问题。我们和银行合作十多年了，涵盖您能说上名字的市面上所有银行。”

　　记者对这种包装方式的可行性提出质疑，表示从银行内部打听到审核流程非常严格。小娟对此强调称，一般个人直接找银行，银行很难批贷，但通过该公司就容易得多。

　　根据北京地区建行、光大、工行、广发、民生、北京银行等多家银行信贷人士介绍，房屋抵押经营贷最高可以贷出房屋净值的七成资金，最长期限不超过6年。以一套400万元价值的房产计算，能贷到的上限即280万元，相对来说贷款人的还款压力也更大。

　　记者询问，以个人消费贷形式凑首付款，是否风险和压力都相对更小？小娟表示不建议：理由是消费贷可凑首付，但利率比经营贷高，一般消费贷利率在5%到10%之间，经营贷利率仅5%以下；一般银行消费贷额度只有30万元，北京房产首付动辄上百万元，靠消费贷凑首付需要同时匹配多家银行贷款；此外，经营贷在他们的运作下可以做到10年甚至20年，但信用贷款一般只有3-4年。

　　记者追问哪些银行可以做这么长期限的经营贷，小娟则含糊其词地表示，“市面上很多主流银行都可以。”

　　把“不符合”变为“符合”，再为客户掩护资金真实流向，这波操作要收多少“银子”呢？小娟介绍，会为客户量身定制方案，服务费2个点。如贷款100万元，该公司收取2万元费用，而且这不包括把个人包装成公司股东的费用，如果公司流水等材料不合格，可能还会另收费。小娟称，“我们做的就是服务，好多客户不符合资质，我们通过一些渠道和手段去完成这笔贷款申请，中间肯定要付出成本。”

　　经营贷资金被挪用背后：银行审批整体从严，但难防变相违规流入楼市

　　经营贷资金真的能被挪用出来吗？最近正在着手换房的莎莎给了记者肯定的答案。

　　莎莎目前住在北京南三环外，研究生毕业后6年一直在通州工作，前年生了小孩，为了更好地兼顾家庭和工作，她开始留意通州的房价。心仪地段的单价始终在5万-6万元徘徊，直到今年2月，她遇到一位房主着急用钱，把价格降到约4万元一平米，100平米的房子加上中介费、税费等，总价约420万元。

　　“我和老公婚前各有一套房，我的在郊区，有贷款，2016年拿本，不满足‘满五唯一’，所以只卖了200万，还完贷款只剩下不到110万。”莎莎说。按照北京 “认房又认贷”的规定，她再买房属于第二套，首付最低要六成，大约250万元。记者咨询的北京多家银行中，多数执行二套普通住宅首付比六成，广发银行要求首付比八成。